随着乡村振兴的快速发展，农业保险在分散农业风险、促进农业稳定持续发展上发挥的作用越来越大。 但其承担的作用，却很不可观。 去年8月寿光洪灾，全市15个镇街区都不同程度受灾，总受灾人口达到50.5万人。房屋受损近5000间，大棚受灾10.6万个，农作物受损面积3.5万公顷，养殖棚受灾2000多个，溺亡家禽4000吨。

    可这场洪灾却没有保险公司理赔的身影，剩下的全部都是受灾菜农面对倒塌的大棚、绝收的蔬菜和溺亡的家畜表现出来的绝望与痛苦。 作为蔬菜重要产业地，全国人民菜园子的寿光，都没有给自己的“铁饭碗”买一份保险。 在部分地区，农业保险的投保率甚至不足千分之一。 这实在是太奇怪了，面对政府高达80%的保险补贴，为何不愿投保？ 农业保险如今面对的到底是一个怎样的形势？

    农业是我国的第一产业，是国民经济的基础，但是农业又是我国基础最薄弱，最不具国际竞争力的产业，它的不可控制因素太多了。 与农业相比，我国真正意义上的保险业始于1980年，在我国已经具有几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家相比仍有存在着很大的差距。 这两个弱+弱=弱的产业对接，就面临着更为尴尬的处境。
最初我国的农业保险主要借鉴了前苏联的模式和经验，以政治任务的形式推进，以此来促进农业生产的复苏。 

    但是，随着社会主义改造的基本完成，国家实现了对产权形式的垄断，认为农村保险已无存在的必要，无论是在城市还是在农村，保险都已经失去了存在和发展的基础，农村保险业务被迫停办。 但在改革开放之后，经历了停办的24年空白，农业保险终于得到了发展。 

    自2004年至今，我国的中央一号文件均为涉农文件，在职能部门的推动下，我国农业试点全方位推进，农业保险涉及农业、林业、畜牧业、渔业各个领域，险种已从1982年恢复试办时的仅有的生猪、大牲畜等几个险种发展到棉花、水稻、鸡、兔等近百个险种，而且还开发了商品性农业、开发性农业、科技兴农等项目保险的新险种。 比如在农村养猪，养殖户会针对猪群的健康投入保险，若有猪死亡可以通过保险理赔，也可以针对生猪价格进行投保，猪价低于投保价格也可以获得理赔；有的农民是种植大棚的，针对大棚也可以投保，若是因为洪灾大风等恶劣天气大棚受损也可以理赔。 我们不难发现，近十年农业保险的发展，并没有被忽视，反而在国家各项政策的鼓励和支持下，农业保险的补贴每年都在增加，农业保险所涵盖的范围也在不断扩大。 这样的情形下，农业保险却还是面对着农户不愿投保、市场不愿入局的境地。 

    问题主要出在哪？

    中国保险数据中心针对部分未购买农业保险的农户、合作社、龙头企业、协办机构、区县政府做了一次调研。 其中未购买保险的原因，主要是“赔款太低”、“程序太复杂”、“交不起保费”。

    我们先来看一下2018年农业保险赔偿标准 

    设置起赔点。理赔起点为30%，即承保的农作物因自然灾害造成损失率达到30%（含30%）以上到70%时，按农作物生长期划分保险金额和损失率计算赔款。 具体理赔计算公式为：赔偿金额=各生长期保险金额*损失率*受损面积。对于损失率达到70%以上时，按该农作物生长期保险金额全额赔付。 

    1、种植的水稻因遭受保险责任范围内的自然灾害事故但损失率在30%以下，保险人不负责赔偿 。 

    2、实际损失率在30%（含）以上按比例赔付，70%（含70%）以上全额赔偿。每位被保险人保险水稻地块面积小于实际种植面积时，按承保面积占实际种植面积的比例计算赔偿。

    以下是保额的补贴标准 

    种植业：中西部省份，各级财政补贴至少65%(中央财政补贴40%，省级财政补贴至少25%)，东部省份为60%(中央财政补贴35%，省级财政补贴至少25%)。另外，对纳入补贴范围的新疆生产建设兵团、中央直属垦区、中国储备粮管理总公司、中国农业发展集团有限公司等，中央财政补贴65%； 

    养殖业：中西部省份，各级财政补贴至少80%(中央财政补贴50%，省级及省级以下财政补贴至少30%)，东部省份为70%(中央财政补贴40%，省级及省级以下财政补贴至少30%)，对中央单位，中央财政补贴80%； 

    森林：公益林，各级财政补贴至少90%(地方财政至少补贴40%，中央财政补贴50%);大兴安岭林业集团公司的公益林，中央财政补贴90%。商品林，各级财政补贴至少55%(省级财政至少补贴25%，中央财政补贴30%)，大兴安岭林业集团公司的公益林，中央财政补贴55%； 

    藏区品种，天然橡胶：各地方，至少补贴65%(省级财政至少补贴25%，中央财政补贴40%)，中央单位，中央财政补贴65%。

    虽然每个地区、不同的保险公司，赔付和保额的比例不同，但加上政府最高达到90%的保额补贴，政策可以说是比较可观的，所以赔款太低和交不起保费，与实际情况出入比较大。 农民不愿投保，很大一部分原因可能还是来自“繁杂的程序”。 从申请保险、申请补贴、定损、赔偿，这一系列的程序都很冗长且复杂。 在没有经历过损失的时候，人总是会存在侥幸心理，再加上保险复杂的理赔手续，大大加重了他们对投保的顾虑，这是很多区域农业保险投保率低的原因。

    农业产业的特殊性决定了农业保险注定会有着较高的赔付率，一场暴雪、一场大雨都会给农业带来巨大的损失，农业受自然因素制约大，发生赔付的可能性就大。 

    据数据显示，我国农业保险的平均综合赔付率超过120%，居高不下的赔付率，与一般的商业保险的经营目标背道而驰，拉低了保险公司的利润。 保险公司为了保证业绩，一些地方农作物险种的费率高达9%～10%。 这样的市场环境，更导致了一些商业保险公司不愿意进入农村市场开展保险业务。

    剩下可以选择的保险，也就掺杂着一些不靠谱的公司。 内蒙古的农民孙彩兵是当地的种植大户，在2018年是种植了530亩小麦以及332.5亩油菜籽，按照规定孙彩兵给自己的小麦和油菜进行了投保，每亩的保费是17元，保费共花了接近15000元。 按照规定若是出现绝收小麦和油菜均可获得每亩200元的理赔。不幸的是，旱灾过后，最终保险公司只同意给他64万的赔付，理赔金额被缩水了322万。 

    这样的新闻屡见不鲜的原因，有些是因为保险公司在赔付条件中增加了一些条款，而并没有与农户沟通清楚。 还有些是因为市场的垄断，导致保险公司会在条款中加一些限制性的规定，保证自己的成本与盈利。 这样“不靠谱”的农业保险，显然不能让农户获真正的“保护”，久而久之，农户们对保险的抵触情绪只会加深。

    其实所谓的保险，本质是建立在“大数法则”上的一项概率游戏。 但农业的风险特殊性，没有数据，又如何计算概率？ 所以摆在农险面前的，才会是这样孤立无援的境地。

    除了数据缺失，我国农业市场也颇为复杂。 

    跨一个省，其地理特征、农业生产，都是天壤之别。 比如，针对海南香蕉的产品，更多是防范台风风险；而同样的香蕉保险产品，到了云南，就变成了防发霉风险。 同一农作物的保险产品，在不同地方，需要重新进行数据勘测、重新创造险种，根据实际情况，险种还得随时调整。 农业保险的壁垒太深。 这么一片市场，就连传统的农村玩家也没吃透，其他行业的巨头，更加不敢进入。

    但这并不意味着市场没有机会，未来无法改变。 

    尽管数据缺失，但随着农村金融的步步深入，数据的收集和重构的版图，已开始点滴建立。 而深入农村的巨头们，如阿里、腾讯，对金融布局十分重视，也都将农村保险视为他们农村战略的一环。 保险公司指望赚钱，但有些公司并不是想“赚钱”。 他们正在尝试通过农险，切入农村市场，布局其他产品，比如贷款、融资租赁、科技应用等。 除此之外许多互联网公司、金融公司、科技公司也都做出了“农业气象指数保险”、“保险+农业供应链”等诸多有益的尝试。 相信随着科技创新、产业升级在农业保险领域的继续运用，市场将不再如一潭死水。 农业保险一旦深切下去，依然可能是富足金矿。

    良性的、活跃的、规范的市场，对于农户们意义重大，或许只有在这样的环境下，农业保险才能为他们的辛苦劳作撑起真正的“保护伞”。