在国有大行重返乡村市场的征程上，面对和解决广袤的乡村地区传统金融体系无法解决的难点、痛点和服务障碍，如何才能用金融这把“温柔的手术刀”化解社会痛点、赋能社会进步？
以建设银行广东省分行服务乡村振兴为例，笔者观察发现，国有大行重返乡村，带给乡村的不仅仅是传统的存汇贷业务，在乡村振兴的道路上，“新金融”正搭建起创新平台，助力金融活水流向田间地头最需要滋润的地方，以金融的力量解决深层社会问题。
科技赋能
打通乡村金融服务“最后一公里”
在阳江市阳春市三甲镇，对于76岁的退伍军人李大爷来说，“金融”曾经是个遥远的词——为了领取每月的养老金，他需要前往离家30多公里外，才能找到方便自己取钱的银行。
李大爷的痛点是当前乡村金融服务面临的普遍性问题——由于历史原因，大中型银行在过去撤并了一些设在县域的机构网点。“乡镇退休职工对养老金就近领取的需求迫切。但因我行在乡镇无网点，社保金需到县城的网点才能领取，而很多乡镇距离县城几十公里，有诸多不便。”建行阳江市分行有关负责人表示。
数据显示，以建设银行广东省分行为例，目前该行虽在57个县域支行均设立了网点，但在县级以下的广大乡、镇、村均无网点设置。如何在没有网点的县域地区做好服务，是国有大行返乡要解决的首要问题。
不过，现如今，物理网点已不成为商业银行开展乡村振兴金融服务的必要条件。笔者在调研中了解到，多位行业人士认为，物理网点的到点率很低，作用不大但维护成本很高。而农村移动互联网普及率的快速提升让金融服务乡村振兴有了新触角。
根据国家《数字乡村发展战略纲要》，我国农村信息通信等基础设施建设取得突破性进展，截至2019年5月，全国行政村4G移动网络覆盖率超过98%。因此建行广东省分行以“科技”与“创新”解决农村金融服务对象地域分散、单体业务规模小、风险高度集中和运营成本高等痛点问题。在物理网点尚未覆盖的乡镇农村地区，创新推出了“裕农通”普惠金融服务产品，通过“移动金融+第三方合作”的形式，与第三方合作设立助农金融服务点，利用其在县域乡镇农村地区的自有渠道，打通乡村金融服务“最后一公里”。
类似李大爷等乡村教师、退伍军人、矿场林场工人取钱已经可以做到“足不出镇”，在这个服务点，乡镇居民除了取钱，还可以实现转账汇款、生活缴费等功能。“不收手续费，取钱方便”成了居民们对于建行金融便利化服务和增值服务的最直观感受。
“阳江市分行在全市各个镇主要街区打造至少一个标杆服务点。每逢‘圩日’（指赶集日）或养老金发放后一段时间，这些标杆服务点门前人头攒动，热闹非凡。”建行阳江市分行乡村金融业务部客户经理苏越表示，“裕农通”很大程度上解决了民生痛点。
“裕农通”达成了居民、银行、服务店业主的三赢。在更好、更快、更便捷地满足村民需求的同时，裕农通服务点业主也从中获得了满意的佣金收入。以三甲镇店主刘妃霞的服务点为例，高峰时期一天店里储备20万的现金也不够用，通过为村民取款、转账等服务，刘妃霞每个月可以获得4000元的佣金收入，有效补贴了经营收入。
建行阳江市分行乡村金融业务部副总经理王世辉介绍，该服务点单月取现就接近900笔，累计金额110万余元，而在阳春市各个镇，近20个“裕农通”标杆服务点业主每月都能拿到几百到几千元不等的报酬。
除了线下网点，线上服务也在延伸至农村。建行创新开发了裕农通APP普惠金融平台，该平台在全面满足农村地区用户取、转、汇、缴等基础金融服务的同时，解决了原有固定设备维护困难，设备升级换代耗时较长等制约普惠金融规模化发展的问题。
据悉，建行总行把广东省分行纳入了第一批推广裕农通APP的6家分行之一。“该平台面向C端用户，打破裕农通普惠金融服务点的功能界限，集聚线上开户、生活缴费、农产品销售、信息发布等各种功能。”建设银行广东省副行长邓波表示，总行将裕农通作为解决普惠金融问题，推进乡村振兴金融服务重心下沉的重要抓手。
随着建行新金融服务乡村战略的推进，通过“裕农通”这样的形式将现代金融的源头活水引入到原先未曾覆盖到的田间地头，打通“最后一公里”，搭建丰富、高效、合规的“线上”金融服务场景，赋予传统金融新的生命力。
修渠引流
搭平台建场景，引入金融活水
不同于基础设施完善、已经建设好分工门类齐全金融服务的城市金融，农村金融服务如何才能让金融活水“流”入乡村的“田间地头”是商业银行在乡村振兴工作中必须解决的问题。调研中，笔者发现，建行广东省分行选择了铺设“虚拟网点”——搭建各类融入农村生产生活场景的科技平台，帮助基层组织推进数字化信息化建设。
“不仅满足各地政府的管理需求、助力提升村委的治理水平，还要满足涉农经营主体生产经营需要的科技化平台，实现数据共享、交易撮合、服务集成，以数字化手段修建农村‘水利工程’，将金融活水引入田间地头，助力乡村振兴与脱贫攻坚的有效衔接。”邓波表示，新金融服务乡村振兴的实践是“修渠引流”，打造了乡村金融服务生态闭环。
在开平市水口镇红进村，困扰该村经济联合社书记张理晃的是集体土地的出租问题。作为广东的发达镇区，厂房、土地出租其关键是该村集体主要收入来源。张理晃谈道，由于财务管理不透明、资产资源发布、出租、出让程序不规范等原因，近年来各类矛盾纠纷时有发生，村集体资源的招拍挂如何减少人为干预，是农村“三资”管理多年来治理的痛点和难点。
如今困扰张理晃的问题有了新破解方式——“半月行”期间，建行调研小组促进开平市“三资平台”成功签约，在江门区域内首创与政府联合创新“三资”监管模式，通过“三资平台”承办农村资金、资产、资源管理。
“相当于有了根据地。”建行开平支行副行长张勇稳表示，“升级改造后的‘三资平台’都在线上，大家价高者得，这样也有利于增加村民收入。”“三资平台”减少了人为干预的操作空间，通过实现公开透明的信息公示，也带来更规范的管理。
为了实现“国家治理体系和治理能力现代化”的远景目标，构建基层社会治理新格局和强化对权力运行的制约和监督，建行广东省分行运用科技力量，提升乡村智能化管理和服务水平，为实现乡村振兴“治理有效”的要求提供金融方案。这样的案例在调研中俯拾皆是。
在汕头，建行创新推出“阳光村务平台”。疫情期间，该平台实时提供“一站式”互联网医疗服务，为村民提供问诊服务。
在广州番禺沙溪村，广东省首个“智慧村务管理平台”有效满足了村务管理及村民服务需求，令村务管理更加公开透明高效。
茂名市高州市根子镇元坝村，在村务室大屏幕上可以看到正在运行的村务管理平台，在这一平台，对于当天当月出入村的人口数量、流动人口、工作完成情况等事项均有统计。村支书吴勇光介绍道，该村与建行高州支行开展党建共建，建行对于建设电子平台予以支持。
针对企业端，建行积极参与农产品产供销平台建设，为“一村一品”找出路。其中“善融商城”平台通过“岭南一村一品销售专栏”，为涉农企业打通销售链条。针对个人消费需求，“促农消费”平台也为农民消费打开渠道。建行茂名市分行乡村金融业务部副总经理柯喜明表示，建行通过拓展“一镇一业、一村一品”业务，打开了乡村业务合作大门。
此外，将银行的金融理念融入到基层管理中，对于提升乡村精神风貌也有助力作用。建行开平支行与开平市塘口镇宅群村开展结对共建，借鉴银行储蓄理念，探索建立了村民小组“道德银行”，推出“积分存折”。村民按照细则可赚取或被扣除相应积分并进行记录，积分可以换取生活用品或食品。
结对共建
“金智惠民”扶贫扶志更扶智
新金融的一大特征即在于“共享”，要如何落实共享性要求，提升服务乡村振兴的乘数效应？
“我们村党员年龄普遍偏大，像最新文件、精神传达方面有时就跟不上。”在珠海草蓢村，村支书向珠海建行介绍了村里在党建方面的开展困难。
这样的场景并非个案，自2020年上半年，建行广东省分行开展“党建聚农、千村共建”结对共建活动，巧妙运用党建结对共建这块“敲门砖”，实现与乡村振兴同频共振，焕发乘数效应。
建行台山支行行长吴庆麟认为，“对于地方政府和农户来说，可以真正服务他们，他们就愿意和你合作。”吴庆麟如是表示，该行通过善融商务销售了500万元正香米，赢得了当地政企的好感。
以党建为红色纽带搭建合作桥梁，建行广东省分行在共建中不断提升地方政府对建行服务的认知，受到充分肯定。截至目前，广东省分行已累计与超1200个村支部建立了共建关系。
政务服务也是建行助力乡村振兴的重要桥梁，其关键在于要如何寻找并连接到村里的致富带头人。在清远市，有着全国首创的乡村新闻官制度，由一批被选拔出的善于运用新媒体手段、适应信息化宣传文化需要的人才担任新闻官。在建行广东省分行推进乡村振兴的过程中，工作人员发现乡村新闻官正是他们要找的人群。建行清远分行专门设计了一套授信审批模型，对乡村新闻官进行快贷白名单推荐，给予最高20万元的授信。此外，还利用善融商城为其代言产品促销，通过为农产品的后续加工、物流运输寻求合作商等方式，丰富乡村振兴金融服务内涵。
在银政企三方的推动下，建行形成了联动多方助力乡村振兴的公益新格局。2018年，建行广东省分行启动了“万小企扶万农户——普惠金融精准扶贫三年行动计划”，该计划用3年时间，动员1万家小企业，结对帮扶1万户农户，提供资金、就业岗位及技能等方面的帮助，助力决胜脱贫攻坚战。
在广泛建立与客户的连接时，网点渠道共享是一大创新举措。建行韶关分行结合新金融理念，建设了“美好生活体验馆”平台项目，充分利用网点橱窗展示功能，将橱窗变成屏幕，屏幕既是农产品与服务的线上展示和体验窗口、政策的宣传窗口，又是业务产品的申请受理渠道。
银行业具有天然的资源连接属性，教育也是建行助力乡村金融发展的重要抓手。作为“金智惠民”工程的重要组成部分，建行广东省分行在推进乡村振兴中努力打造“乡村学堂”和“裕农学堂”。
2019年12月，建行广东省分行下发了《关于开展“乡村学堂”品牌创建活动的通知》，计划2020年在全省打造首批100个实体“乡村学堂”，更好服务于乡村教育，助力乡村振兴战略。
张勇稳对笔者表示，在与红进经济联合社的合作中，通过面向村民的“裕农学堂”进行了金融知识、健康医疗等主题教育。“引导有生意需求的村民学习电子化规范建账原则，建立良好的征信记录，也举办一些反假币或者理财知识的讲堂，真正切合村民的痛点。”
建行广东省分行与广东省第二人民医院联合开展“金智惠民——基层医护人员研修班”项目，去年共开展了6期线下培训及12期线上课程，覆盖清远阳山、英德等12个县的618名村医，让求医治病更方便。
在韶关，建行创新渠道建设，南雄支行打造了“惠美童学馆”，作为“乡村学堂”的场所之一，组织教师为贫困村学子提供书法、绘画等志愿教育服务。
建行的新金融理念以开放思维营造生态，以共享理念服务社会，在服务乡村振兴战略中秉承“开放、跨界、合作、共赢”的理念，主动与客户分享渠道、资源、信息，并通过主动分享逐步实现品牌共享、渠道共享、资源共享、服务共享和数据共享，彰显大行责任担当的同时放大服务乡村振兴的效能。
■一线见闻
乡村需求在哪里，新金融服务就在哪里
作为独家承担了全市社保任务的建行阳江市分行而言，乡村金融业务部副总经理王世辉曾经历过许多乡镇退休职工对于养老金就近领取需求的问题反映。
现在这个问题终于被已覆盖全市超520个行政村的“裕农通”服务点所解决。仅2020年1月—10月，阳江市分行“裕农通”助农取款累计交易共1.92万笔，取款金额2453万元。
建设像裕农通这样的渠道和抓手，使得新金融服务乡村需求的场景落地，是建行为实现乡村振兴探出的一条道路。
在前往开平市水口镇红进经济联合社的路上，4S店形成一条街，土地出租是该村村民收入的重要组成部分。如何实现招拍挂过程的公开透明，一直是红进经济联合社书记张理晃思考的问题。引入金融机构搭建线上平台，是建行开平支行为开平市升级改造“三资平台”，使其更加公开透明运行开出的“新药方”。这是国有大行从需求出发，创新搭建各类融入农村生产生活场景的科技平台，满足各地政府管理需求、助力提升村委治理水平的生动实践。运用金融科技的力量，建行广东省分行创新并推广“阳光村务综合管理平台”，提升乡村智能化管理和服务水平。
信任的建立绝非一朝一夕，“乡村学堂”“裕农学堂”、助力“一村一品”、开展线下“善融扶贫馆”，将扶贫产品带到城市社区……将金融活水引入田间地头，建行正在让金融服务乡村需求的场景越来越丰富。
■调研手记
新金融融通乡村，美好触手可及
当城市金融市场逐步成为激烈竞争的“红海市场”时，国有大行再想重返农村和县域这片“蓝海市场”，除了传统的金融业务外，要如何通过“新金融”敲开老乡们的心门？
“我们要打造的新金融时代，把人们的生活方式与金融行为融为一体，金融服务无处不在，就如同把一颗糖放进水中，糖看似消失了，其实是融在了水里，最终水变甜了。”中国建设银行党委书记、董事长田国立曾这样指出建行“新金融”的愿景。
当真正走入乡村看到正在兴起的一场场实践，曾经对于“新金融”就等于高科技的理解将会更进一层。大数据、云计算、区块链这样的高科技是作为“配方”而存在的，“新金融”科技属性的背后，是对每一个村落、每一个村民的关注，它打破了传统经济活动的空间壁垒，让绝大多数人享受平等金融服务成为可能。
“融”是践行新金融的核心途径和根本方法。新金融的理念，需要借助运用数字化经营，利用信息管理与大数据分析。当看到村民们不再需要为办理一项银行普通业务远赴几十公里外县城的时候，“新金融”有了落地内容；当长期让村支书头疼的“三资”矛盾在金融科技的助力下有了解决方法时，“新金融”不再是一个愿景。
跳出一行一业的局限，才能更好发挥乡村振兴的乘数效应。“裕农学堂”的授课声荡漾在田间地头，经营特色产业的农户枝头挂满瓜果，不断深入“万小企扶万农户”给了困难家庭脱贫的工作机会。这些金融活水浇灌乡村的生动实践，也赋予了国有大行新的生命力，带来真正的普惠效应。
■声音
我们村厂房土地租金收入是村民收入很重要的一部分。建行正在这里进行“三资平台”试点，之前村里要招投标，就存在不够公开透明的问题，甚至还会有围标的现象。有了平台后，信息发布一步到位，村委管理更加规范。
建行“下乡”带来了诸多改变。建行开平支行营业部与村党支部进行了党建结对，他们通过“金智惠民乡村振兴”金融大讲堂的宣讲，向村民介绍理财、人民币防伪、反诈骗等。
——开平市水口镇红进经济联合社书记张理晃
建行在茂名的首个“新金融民生服务窗口”就在元坝村挂牌，让村民足不出村就能享受金融服务。建行茂名市分行与村委会党建共建，让窗口成为联系基层党员群众的桥梁。
元坝村也是建行茂名市分行特色农房风貌提升贷款“荔乡风貌贷”的定点受理点，此前，村民们面临改造能力不足且融资不畅的问题。建行团队连续三个月蹲点村里，有效解决了资金需求，支持了农房风貌提升。
在建行的帮助下，村委会还成功上线全省首批百度小程序版阳光村务平台，让村务管理更便利、高效。
——高州根子镇元坝村委会党支书吴勇光
